保険に加入した話。選んだ基準。

保険に入りました。何故その保険を選んだかを自分で忘れないようにメモ。

懸念事項

  • 大体の病気は公的な補助で問題ない
  • 短期入院は貯蓄でカバーする
  • 長期的な入院や働けない状態で、貯蓄尽きるのが怖い
  • 先進医療を金額を気にせず使える状態にしておきたい(なんとしてでも生きたい)

とにかく長期に働けない状態だけが怖い。なので短期でお金が支払われる保険は避けたい(その分高くなる)ので。

探した条件

前提条件としては25歳。独身。喫煙しない。去年の健康診断は再検査だけど行ってない。今年の健康診断は全て問題なし。

  • 入院一時金が無い
  • 長期入院をカバーできる
  • 短期入院で支払われないもの
  • 一回だけしか支払われない一時金が無い
  • 手術で支払われないもの
    • 頻繁に手術する事は無いだろう。それくらい貯蓄でカバー
  • とにかく一回限りの少額支払われるのが無いもの
  • 先進医療・患者申出医療特約があり、更新型ではない
  • がんの治療方法に関わらず、がんなら定期的にお金が出る
  • がんの再発予防に支払われる

入院保障

長期入院に備えられるものはマイフレキシィの730日型が見つかりました。
こちらについている先進医療特約は10年更新なのが気になる所でした。+20円で八疾病延長入院特約に加入できる点も良さそうでした。短期で支払われる項目も強制的に付いてくるとかはありませんでした。なんとなく65歳払いを考えていましたが、先進医療特約を付けないと2000円を切って契約できませんでした。60歳払いだと2145円で契約できると言われました。
短期入院で支払われないものは見つかりませんでした。

がん保障

マイフレキシィの先進医療特約が10年更新という点を考えると、がん保障にがん以外の先進医療特約もついている保険が良いと考えました。がんはおおよそ年に70万強かかるという事を言われたので、80万/年貰えるのを基準にしました。再発の方は5万/月を基準にしました。
一時金タイプは治療方法は関係ない。月ごとに支払われるタイプは再発予防治療も含まれるというのがほとんどです。

そこで「メディフィットがん保険」が見つかりました。
2283円/月(65歳払込完了)

  • がん治療 5万円/月(治療方法の指定あり)
  • 自由診療 10万円/月(治療方法の指定あり)
  • 先進医療、患者申出療養特約(一時金含んで通算2000万円)
    • 一時給付金15万円(いらん)
  • 診断一時金(Ⅱ型: 緩和ケア含む) 80万/年

保険代理店からは「なないろスリー」を勧められました。
2470/円(65歳払込完了)

  • がん治療 5万円/月(治療方法の指定あり)
  • 自由診療 10万円/月(治療方法の指定あり)
  • 先進医療、患者申出療養特約(通算2000万円)
    • 支払額の10%(通算200万)(いらん)
  • 特定3大疾病一時金 40万/180日

がんオンリーvs三大疾病で差額が187円。その差ならがん以外の2つが付いてくる「なないろスリー」で良くないかと思いましたが、「なないろスリー」は健康体割引で2012円になるという事で、一択になりました。
180日に1回と1年に1回という所が金額の差なのかなと思いました。1年分のお金を貰って短期で直ったら沢山お金が貰えてラッキーなんて保険は要らないのです。必要な額だけ支払われて安い保険の方が正義です。

他にも検討したものとしては、「ネオdeがんちりょう」です。
1320円/月(65歳払込完了)

  • 診断一時金 80万/年
    • 再発予防も一時金が出る珍しい保険

10年更新の「マイフレキシィ」の先進医療特約(+114円)を我慢して、こちらに加入する択もありました。

就業保障

ここはとても微妙な所です。

  • 730日経っても治らず、仕事に支障が出る場合があるのか
  • 仕事に支障が出ている状態で障害年金が出ない障害等級が1,2級が付かない場合があるのか

上記の点で入るか微妙な所です。一応カバーしておきたい+長期に渡ってこのような状態になるなら貯蓄も目減りしていくから備えておこうと思いました。
本当に微妙な所です。なので最小の金額(10万/月)を保障し、なるべく低い金額で入れる保険が良いと思いました。

そこで2つの保険を検討しました。

働く人への保険3(65歳まで) 1415円/月

  • ベース金額10万円
  • 180日目から支払い開始
  • 540日目まで半額

働けないときの安心(65歳まで) 1690円/月

  • ベース金額10万円
  • 60日目から支払い開始
  • 540日目まで半額

とにかく短期では支払われないタイプです。「働く人への保険3」の方が、120日も多く支払われない期間がある分安いです。その点から「働く人への保険3」の方を選びました。同じ60日タイプで比較すると「働けないときの安心」の方が安いので、「働けないときの安心」の180日タイプがもし出てきたらもっと安いんだろうなと考えると微妙な気持ちになりますが、今無いなら仕方がないです。

加入した保険

最終的に加入した保険は以下の通りです。

メットライフ生命 終身医療補償保険 無解約返戻金型(マイフレキシィ)

60歳払い、月額2145円

  • 730日型、5000円/日
  • 八疾病延長入院特約

なないろ生命 特定三大疾病一時金保険 無解約返戻金型 (なないろスリー)

65歳払い 2012円

  • 1型 40万円/180日
  • がん治療特約 5万円/月
  • 先進医療・患者申出療養特約

ライフネット生命 働く人への保険3

65歳まで、月額1415円

  • 働けなくなったら支払われる。詳細は省略。(精神疾患を除く)
  • 180日から支払い開始
  • 540日まで(5万/月)
  • 540日から(10万/月)

合計5572円/月です。

個人賠償

これを期に個人賠償保険にも加入しました。人生、突然何があるかわかりませんからね。それでいて数千万払う可能性があるという。怖すぎる。
自分で探したのは日本生命の「まるごとマモル」でした。
https://www.nissay.co.jp/kojin/shohin/mamoru-request/index.html

しかし、これは代理店では取り扱っておらず、日本生命の窓口で加入する必要があるとの事でした。他の保険に加入させる為の撒き餌ですね。

代理店にも以下の条件で探してもらいましたが、片方を満たすものはあっても、両方を満たすものは無いとの事でした。

  • 無制限
  • 弁護士が間に入る

というわけで日本生命の窓口に行って契約してきました。年払いで1990円でした。しかもこの保険、一年ごとに窓口に行って更新する必要があるとの事。やっぱり撒き餌だ…。
しかもソニー銀行が使えず、仕方なくOliveの特典のためだけに入れているSMBCを指定しました。クレカでの支払いにしようと思いましたが、うまく丸め込まれてしまったので、どうせ毎年更新なので来年はクレカ支払いにしようと思います。

おわりに

保険はいらないと言われもしますが、大病にこれだけの金額で備えて安心して暮らせるなら良いかなといった感じです。